Bancario

¿Quieres contratar un préstamo personal y te gustaría saber cuáles son tus derechos?

Cuando contratamos un préstamo personal adquirimos ciertas obligaciones frente al banco.

No obstante, como consumidores nos asisten una serie de derechos que debemos conocer antes de contratar un préstamo de estas características. Eso quiere decir que cuando el banco nos concede el crédito también tiene que cumplir con algunas obligaciones legales y contractuales.

Para centrar el tema de este artículo, primero explicaremos brevemente cuándo nos encontramos ante un préstamo personal. Después veremos nuestros derechos como consumidores.

¿Qué es y qué no es un préstamo personal?

La mayoría de familias españolas nos apoyamos en créditos o préstamos personales cuando necesitamos financiar ciertos gastos.

Por ejemplo, para la compra del mobiliario de casa, para los libros del colegio o hacer un viaje.

Este tipo de préstamos se encuadran dentro de los créditos al consumo. Y están regulados por la Ley 6/2011, del 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.

Así, la Ley excluye de los créditos al consumo: las hipotecas, los créditos con garantía hipotecaria y préstamos de menos de 200 euros.

Igualmente quedan fuera de los créditos al consumo aquéllos préstamos que solicitamos con motivo de nuestra actividad profesional.

Se trata por tanto de préstamos que destinamos a financiar gastos elevados para satisfacer gastos personales.

 

¿Cuál es la información que debe facilitarme el banco al contratar un préstamo personal?

Antes de contratar un préstamo personal el banco nos deberá facilitar la siguiente información:

1. Información básica:

En la publicidad bancaria nos deben aclarar los siguientes extremos:

a) El tipo deudor fijo o variable, así como los recargos incluidos en el coste total del crédito para el consumidor.
b) El importe total del crédito
c) La tasa anual equivalente (TAE)
d) En su caso, la duración del contrato de crédito.
e) En el caso de los créditos en forma de pago aplazado de un bien o servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos.
f) En su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de los pagos a plazos.

2. Condiciones del crédito:

Entre la información previa al contrato que el banco nos tiene que facilitar de forma gratuita y con suficiente antelación se encuentra:

Las condiciones del crédito.
La información que nos permita comparar diversas ofertas.

Lo que se persigue es que el consumidor pueda adoptar una decisión informada y consciente al contratar un préstamo personal.

3. A ser informados del resultado de evaluación de solvencia:

El banco tiene la obligación de evaluar la solvencia del prestatario. Del mismo modo, el prestatario (consumidor) tiene derecho a ser informado gratuitamente del resultado de la evaluación si el banco nos deniega nuestra solicitud.

4. La oferta vinculante:

Si el consumidor lo solicita, el banco deberá facilitarle un documento donde consten todas las condiciones del contrato de préstamo.

5. Otra información previa al contrato:

Como consumidores tenemos derecho a ser informados de las características del producto financiero. Es decir, el prestatario debe ser capaz de identificar si el contrato de crédito se adapta a sus necesidades, intereses y situación financiera.

Además, el banco nos debe advertir de los riesgos en caso de impago o excesivo endeudamiento.

Si vas a firmar un contrato bancario te recomendamos que solicites asesoramiento de un experto.

En Beneyto Abogados podemos ayudarte, ponte en contacto con nosotros para solicitar una cita en nuestro despacho.

 

¿Todas las comisiones bancarias son abusivas?

No se puede afirmar “a priori” que todas las comisiones bancarias sean abusivas. Sin embargo, a continuación veremos como las comisiones más frecuentes que nos aplica el banco son abusivas por determinadas razones.

En esta materia es de aplicación la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

El artículo 3 de la citada Orden EHA/2899/2011 establece que:

” Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.

De lo anterior se deduce que no son abusivas las comisiones bancarias que cumplan estos requisitos:

1. Cuando respondan a servicios solicitados en firme y aceptados por los clientes.
2. Porque se derivan de servicios  efectivamente prestados, distintos a la mera administración ordinaria.
3. Cuando se trata de servicios que hayan generado un gasto real y efectivo para la entidad que lo haya prestado.

Sin embargo, las entidades bancarias, a lo largo de los años, han cargado en las cuentas de sus clientes comisiones que no cumplen en absoluto los requisitos expuestos.

La gran mayoría de usuarios se han visto afectados cuando, sin previo aviso por parte de la entidad, han cargado en sus cuentas comisiones contrarias a la ley.

Las comisiones suelen ser de escasa cuantía y han pasado desapercibidas en la mayoría de los casos, por los clientes afectados.

Podemos ayudarte a recuperarlas, reclamando su devolución en base a la nulidad de las mismas.

¿Cuándo estamos ante comisiones bancarias abusivas?

Una comisión bancaria será abusiva cuando no haya sido negociada individualmente con el consumidor y, en contra de la buena fe, cause un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes contratantes.

Las comisiones bancarias abusivas más frecuentes son las siguientes:

1.– Comisión por descubierto o “números rojos”.

Se trata de una comisión que establece la entidad bancaria para compensar los gastos de notificación mediante llamada telefónica, carta, correo electrónico u otro medio, cuando nuestra cuenta está en “números rojos”. En la mayoría de los casos, las entidades bancarias ni siquiera tienen en cuenta si el cliente ha sido realmente notificado.

 

Legalmente, el banco nos puede cobrar unos intereses, por el simple hecho de que tengamos nuestra cuenta en descubierto, pero en ningún caso una comisión.

 

El Banco de España y los Tribunales, en la mayoría de los casos, dan la razón a los clientes, obligando al banco a devolver lo indebidamente cobrado, más los intereses, por considerarse una comisión abusiva.

2.- Comisión por retraso en las cuotas de préstamos al consumo.

Cuando no pagamos puntualmente al banco las cuotas correspondientes a este tipo de préstamos, ya sean hipotecarios o personales, el banco nos cobra una “penalización” que se hace constar en la escritura de constitución del préstamo.

 

Dicha penalización ha sido declarada como práctica abusiva, aun cuando se haya estipulado en la escritura.

 

3.- Comisión por reclamación de impagados.

 

Es práctica habitual de las entidades bancarias, delegar la gestión del cobro a entidades externas a la hora de reclamar deudas en cuentas corrientes, tarjetas, préstamos, recibos y facturas.

 

Sin embargo, son las propias entidades bancarias las que deben asumir el coste que le supone la contratación de esas empresas y, en ningún caso, deben imputarlo a sus clientes.

 

4.- Comisión por devolución de cheques o recibos.

 

Cuando realizamos la gestión de ingreso del cheque o recibo el banco nos cobra una comisión por gestión, totalmente legal.

 

Ahora bien, en el caso de que el cheque o recibo sea devuelto, porque el deudor no tiene dinero o simplemente porque no quiere pagarlo, las entidades financieras cobran  una comisión por devolución de efectos comerciales.

 

Esta comisión adicional es totalmente ilegal al ser un servicio cobrado por duplicado, pues ya hemos abonado la comisión por gestión, y además no solicitado.

 

5.- Comisión por ingresos en efectivo.

 

Esta comisión se cobra por el banco cuando una persona (que no es su cliente) realiza un ingreso en efectivo a favor de un titular de una cuenta de ese mismo banco.

 

La jurisprudencia la ha declarado ilegal, ya que no se presta servicio alguno a la persona que está realizando el ingreso sino al titular de la cuenta.

 

6.- Comisión de mantenimiento por hipoteca o depósito.

 

No se podrán cobrar comisiones de mantenimiento por tener contratado únicamente una hipoteca o depósito si no tenemos contratado un servicio adicional (tarjetas, recibos, seguros…)

 

La jurisprudencia del TSJE considera que la condición que se impone al cliente que contrata una hipoteca de abrir una cuenta en el banco que la concede, asociada al cobro de comisiones, es un comportamiento abusivo de la entidad.

 

Por tanto, la comisión es ilegal.

 

7.- Comisión de mantenimiento de la tarjeta.

 

Si se devuelve la tarjeta, la comisión de mantenimiento debe desaparecer y abonarte la comisión abonada.

 

Esta devolución es proporcional. En el caso de pagar comisiones anuales por mantenimiento de tarjeta y esta se devuelve a los dos meses, deberán abonarte los diez meses restantes.

 

Hasta aquí el estudio de las comisiones ilegales más frecuentes. Si bien es cierto que existen otras, hemos destacado las que consideramos que se repiten más.

 

Límite de años que podemos reclamar comisiones bancarias abusivas

 

Las acciones personales tienen un plazo de prescripción de 5 años. (Conforme a la Ley 42/2015 de 5 de octubre que reforma el Código Civil por la nueva Ley de Enjuiciamiento Civil)

En consecuencia:

– Las comisiones que nos hayan sido cobradas indebidamente con anterioridad al 07 de octubre de 2015 (fecha de entrada en vigor de la reforma citada), se pueden reclamar hasta 15 años atrás

– Sin embargo, las comisiones que nos hayan cobrado indebidamente con posterioridad al 07 de octubre de 2015, se pueden reclamar únicamente hasta 5 años atrás.

Estos plazos son válidos si acudimos al Juzgado.

Si queremos reclamar ante el Banco de España, a partir de mayo de 2013, se limitó a los 6 últimos años el plazo para reclamar ante él.

En el caso de que su entidad bancaria le haya cobrado alguna de las comisiones bancarias abusivas, no dude en acudir a nosotros. Le haremos un estudio personalizado a fin de determinar las posibilidades de obtener la devolución de lo indebidamente cobrado por la entidad financiera.

Juan y María adquirieron una vivienda en propiedad en diciembre de 2006, para ello, solicitaron un préstamo hipotecario en su banco de confianza.

La formalización de la hipoteca fue todo un éxito, la entidad bancaria les ofreció todas las facilidades posibles, firmaron el contrato de préstamo hipotecario y pagaron los gastos que por la formalización de la hipoteca se originaron tras la firma.

Este es un caso muy habitual que recibimos en nuestro despacho.

Hace poco, el Tribunal Supremo en su sentencia de 23 de diciembre pasado, falla a favor del consumidor financiero considerando que “se trata de una estipulación que ocasiona al cliente consumidor un desequilibrio relevante, que no hubiera aceptado razonablemente en el marco de una negociación individualizada; y que, además, aparece expresamente recogida en el catálogo de cláusulas que la ley tipifica como abusivas (art. 89.2 TRLGCU).”

En concreto, nos referimos a este tipo de cláusula o similar contenida en los préstamos hipotecarios que se pueden encontrar en la mayoría de las entidades bancarias:

“Son de cuenta exclusiva de la parte prestataria todos los tributos, comisiones y gastos ocasionados por la preparación, formalización, subsanación, tramitación de escrituras, modificación -incluyendo división, segregación o cualquier cambio que suponga alteración de la garantía- y ejecución de este contrato, y por los pagos y reintegros derivados del mismo, así como por la constitución, conservación y cancelación de su garantía, siendo igualmente a su cargo las primas y demás gastos correspondientes al seguro de daños, que la parte prestataria se obliga a tener vigente.”

Como Juan y María, miles de clientes realizaron la misma operación con total naturalidad, convencidos de que la misma era legal y sin saber que no les correspondía hacerse cargo de tales gastos por la formalización de su hipoteca.

Hoy, el Tribunal Supremo en su reciente Sentencia 705/2015 determina que lo hicieron indebidamente.

Clausula de gastos de hipoteca: Motivos de nulidad según el Supremo:

1) La cláusula hipotecaria no permite una mínima reciprocidad en la distribución de los gastos producidos como consecuencia de la intervención notarial y registral y

2)  hace recaer su totalidad sobre el prestatario.

Esta sentencia que reconoce el derecho de los prestatarios a recuperar el dinero pagado de más por la formalización de la hipoteca se une a las Sentencias del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 y 25 de febrero de 2015 y la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de fecha 21 de diciembre de 2016, reconociendo nuevamente a favor del consumidor que ha estado pagando de más por la aplicación de la famosa clausula suelo.

Os hablamos con mayor profundidad sobre este tema en nuestro artículo “Claves para reclamar la cláusula suelo de tu hipoteca”.

En el mes de diciembre hemos vivido una revolución jurisprudencial que pone a los bancos en el punto de mira ante la aplicación de cláusulas abusivas en sus contratos con los consumidores financieros.

En Beneyto Abogados queremos facilitarte la recuperación de lo que es tuyo, por eso hemos preparado este artículo donde te informamos sobre los aspectos más importantes que debes conocer para la recuperación de los gastos de formalización de tu préstamo hipotecario.

Como siempre, cada caso deberá ser objeto de estudio por separado, así que te animamos a mantener una reunión con nuestros abogados para facilitarte personalmente un informe sobre la viabilidad de la reclamación en tu caso concreto.

Estas son las cuestiones más importantes que debes tener en cuenta a la hora de recuperar las cantidades pagadas de más en la constitución de tu hipoteca:

• ¿Quién puede reclamar los gastos hipoteca?

Puede reclamar cualquier prestatario que tenga incluida en su préstamo hipotecario una clausula igual o similar a la que hacemos referencia en el inicio de este artículo. No es determinante que la hipoteca esté abonada en su totalidad o no, se puede reclamar cualquier tipo de hipoteca.

 

• Plazos y prescripción.

El plazo, para aquéllos préstamos hipotecarios que se encuentren todavía vigentes, es de 4 años a contar desde el día siguiente a la fecha de la Sentencia del Tribunal Supremo, es decir, dicho plazo finalizará el 24 de diciembre de 2019; y para aquéllas que hayan sido totalmente abonadas, se podrá proceder a la reclamación, si su total pago se hizo dentro del plazo de los 4 años anteriores al 23 de Diciembre de 2015.

 

• ¿Qué cuantía puedo reclamar?

Para determinar la cuantía a la que tienes derecho reclamar se debe tener en cuenta dos factores: el año de la constitución de la hipoteca y la ubicación del inmueble.

(El impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados varía en función de la Comunidad Autónoma donde se encuentre situado el bien inmueble litigioso).

 

• Documentación necesaria para la reclamación de los gastos de hipoteca:

1. Copia de la escritura, con sus novaciones o ampliaciones si las hay
2. Últimos recibos de hipoteca pagados
3. Factura de la gestoría
4. Factura del Notario
5. Factura del Registro de la Propiedad
6. Carta de pago de los impuestos satisfechos por la constitución de la hipoteca

 

• ¿Qué posibilidades tengo de ganar?

Estamos hablando de una Sentencia del Tribunal Supremo, por lo que las posibilidades de obtener una sentencia a favor del consumidor son muy elevadas, siempre y cuando se cumplan los requisitos legales para considerar la cláusula de gastos de formalización de la hipoteca abusiva en tu caso concreto.

Te ofrecemos la primera consulta gratuita para analizar la viabilidad de tu reclamación.

 

Esperamos que te haya servido de ayuda nuestra guía práctica para la recuperación de los gastos por formalización de la hipoteca.