Clausula SUelo

Si quieres reclamar extrajudicialmente la clausula suelo, te contamos paso a paso cómo hacerlo tras la aprobación del Real Decreto 1/2017 de 20 de enero.

A la vista de las numerosas sentencias del Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea que recientemente han declarado abusivas las cláusulas suelo, el Gobierno se vio obligado a aprobar el procedimiento extrajudicial para la reclamación de cláusulas suelo y, evitar un colapso en los tribunales.  

En este artículo comentamos varias de las sentencias que han declarado abusivas las cláusulas suelo y damos algunas claves para la reclamación de las clausulas suelo).

Este Real Decreto establece un procedimiento extrajudicial para resolver de forma “rápida y gratuita” las reclamaciones que los consumidores efectúen en relación a la devolución de las cláusulas suelo.

Hemos preparado este resumen con los principales aspectos a tener en cuenta de este procedimiento extrajudicial sin que tus derechos como prestatario se vean perjudicados:

1. Objeto del procedimiento para reclamar extrajudicialmente la clausula suelo:

El objeto de este Real Decreto es el establecimiento de medidas que facilitan la devolución de las cantidades indebidamente satisfechas por el consumidor a las entidades de crédito en la aplicación de determinadas cláusulas suelo contenidas en los contratos de préstamos o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria.

 

2. Ámbito de aplicación del Real Decreto 1/2007:

En cuanto al ámbito de aplicación de este Real Decreto se regula que se aplicarán a los contratos de préstamo o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria que incluyan una cláusula suelo cuyo prestatario sea un consumidor.

Por tanto deja fuera a las empresas.

3. ¿En qué consiste el sistema de reclamación extrajudicial?

Según el artículo 3 del Real Decreto 1/2017, las entidades de crédito tendrán que implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales que será voluntario para el consumidor y en el que las entidades financieras deberán atender las reclamaciones que éstos formulen.

La única obligación para la entidad bancaria es garantizar que el sistema de reclamaciones sea conocido por los consumidores que tengan clausula suelo en su préstamo hipotecario.

 

4. Propuesta de acuerdo por la entidad bancaria:

Una vez recibida la reclamación efectuada por el consumidor, la entidad de crédito deberá realizar el cálculo que considere de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor con el desglose de dicho cálculo.

Sin embargo, con este sistema la entidad no ofrecerá una propuesta de resolución a todos los consumidores que tengan la referida clausula en su préstamo, sino que sólo hará el cálculo a los que considere que debe hacerlo.

Al resto les comunicará que tiene dicha cláusula informándoles sobre las razones por las que la entidad considera que no es procedente y se dará por terminado el procedimiento extrajudicial.

Una vez la entidad ha comunicado el desglose del cálculo de la devolución el consumidor deberá contestar manifestando si está de acuerdo o no con dicho cálculo.

En el caso de estar de acuerdo la entidad de crédito deberá formalizar el acuerdo con el consumidor sobre la devolución del efectivo.

5. Plazo máximo de resolución del procedimiento extrajudicial:

El plazo máximo para la resolución de este procedimiento es de 3 meses a contar desde la presentación de la reclamación.

Se entenderá que el procedimiento extrajudicial ha concluido en 4 casos:

1. Cuando la entidad de crédito rechace expresamente por escrito la solicitud del consumidor.
2. Finalizado el plazo de los 3 meses sin que la entidad de crédito comunique nada al consumidor reclamante.
3. Cuando el consumidor no esté de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver efectuado por la entidad de crédito o rechazarse la cantidad ofrecida.
4. Una vez transcurrido el plazo de los 3 meses no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad acordada.

Además el banco deberá informar a sus clientes que las devoluciones acordadas pueden generar obligaciones tributarias y comunicarán a la AEAT la información relativa a las devoluciones que se hubiesen acordado.

Durante la tramitación de este procedimiento, es decir, durante estos tres meses desde la presentación de la reclamación, el consumidor reclamante no podrá ejercitar acción judicial o extrajudicial paralela en relación con el objeto de la reclamación previa. En caso de interponer demanda antes de que finalice el plazo de los 3 meses y con el mismo objeto de la reclamación, se producirá la suspensión del procedimiento judicial hasta que se resuelva la reclamación previa.

Otra cosa a tener en cuenta es que únicamente en el caso de que el consumidor rechace el cálculo de la cantidad a devolver e interponga demanda judicial en la que obtenga una sentencia más favorable que la oferta recibida extrajudicialmente se impondrá la condena en costas a la entidad bancaria.

En caso que la entidad de crédito antes de contestar a la demanda planteada por el consumidor reclamante se allanase se considerará que no concurre mala fe procesal por parte de la entidad de crédito y, por tanto no se devengarán las costas procesales. Es decir que el consumidor deberá afrontar los gastos derivados del procedimiento judicial (abogado y procurador).

En caso que la entidad de crédito se allanase parcialmente antes de contestar a la demanda y, siempre que consigne la cantidad a cuyo abono se comprometa, únicamente se podrá imponer la condena en costas a la entidad de crédito si el consumidor tiene una sentencia cuyo resultado económico sea más favorable que la cantidad consignada por la entidad de crédito en el juzgado.

A pesar que se ha facilitado este sistema extrajudicial para resolver la avalancha de reclamaciones judiciales contra las entidades bancarias sobre la devolución de las cláusulas suelo, te aconsejamos que durante la tramitación de este procedimiento voluntario te acompañe de la mano tu abogado de confianza para controlar que no exista ninguna irregularidad que te sea perjudicial a tus intereses.

Beneyto Abogados pone a tu disposición su equipo de abogados especializados en derecho bancario y concretamente en la reclamación de cláusulas suelo y gastos de formalización de hipoteca.

Llámanos sin compromiso y te informaremos personalmente: 96 335 34 17.

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El 21 de diciembre de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado una importante sentencia sobre las clausulas suelo de las hipotecas.

La sentencia falla en contra de los bancos y resuelve la cuestión controvertida sobre el límite temporal que había fijado el Tribunal Supremo español (en su Sentencia de 9 de mayo de 2013) para la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por las cláusulas suelo declaradas nulas.

El Tribunal Europeo considera que los bancos deberán devolver la totalidad del dinero cobrado (es decir, desde la firma de la hipoteca) por la aplicación de cláusulas suelo en las hipotecas de los españoles que hayan sido declaradas nulas mediante sentencia judicial por abusivas o poco transparentes.

Esta sentencia abre diferentes escenarios sobre los procedimientos o reclamaciones ya iniciados e incluso aquéllos que ya hayan obtenido una resolución firme.

Es por ello que hoy queremos aclarar las claves para la recuperación del dinero abonado de más en concepto de clausula suelo según la fase del proceso en la que te encuentres.

 

¿Cuál era la situación con anterioridad a la Sentencia del TJUE?

Hasta entonces, la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 defendía que cuando una cláusula suelo se declaraba nula el banco tenía que devolvernos el dinero cobrado de más, pero sólo desde el 9 de mayo de 2013. Así el TS justificaba esta limitación temporal en base a la “seguridad jurídica”, apoyándose para ello en la “buena fe” y el riesgo de trastornos graves para los bancos.

En este sentido, entendemos que los tribunales españoles limitaban los derechos de los consumidores porque restringían la reclamación de las cantidades pagadas de más por la cláusula suelo a partir de aquélla fecha.

Por tanto, se habría generado una situación injusta para los contratantes ya que nunca podrían recuperar todo el dinero cobrado por el banco con anterioridad a la referida Sentencia del TS de 9 de mayo de 2013.

 ¿Qué dice la Sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016?

La conclusión a la que llega el TJUE en su Sentencia de 21 de diciembre es que la jurisprudencia española contraviene el Derecho de la Unión Europea en relación a la retroactividad de la reclamación de la cláusula suelo de la hipoteca.

En concreto, la sentencia argumenta que el efecto de la declaración de carácter abusivo de la cláusulas suelo  debe ser el restablecimiento de la situación de hecho y de Derecho en la que se encontraría el consumidor  de no haber existido la misma, mediante  la restitución de las cantidades obtenidas indebidamente por el banco;  de manera que la limitación en el tiempo de los efectos jurídicos de la declaración de nulidad, priva a los consumidores del  derecho  a obtener la restitución íntegra de  las cantidades indebidamente abonadas  en un momento anterior al 9 de mayo de 2013.

Considera que la jurisprudencia del Tribunal Supremo ofrece una protección limitada a los consumidores que hubiesen suscrito préstamos hipotecarios  con cláusula  suelo con anterioridad a 9 de mayo de 2013, por lo  que constituye una protección  incompleta, insuficiente y contraria a la Directiva 93/13, incompatible con el Derecho de la Unión:

“De lo anterior se deduce que una jurisprudencia nacional ―como la plasmada en la sentencia de 9 de mayo de 2013― relativa a la limitación en el tiempo de los efectos jurídicos derivados de la declaración del carácter abusivo de una cláusula contractual, en virtud del artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13, sólo permite garantizar una protección limitada a los consumidores que hayan celebrado un contrato de préstamo hipotecario que contenga una cláusula suelo con anterioridad a la fecha del pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declaró dicho carácter abusivo. Así pues, tal protección resulta incompleta e insuficiente y no constituye un medio adecuado y eficaz para que cese el uso de dicha cláusula, en contra de lo que establece el artículo 7, apartado 1, de la citada Directiva”

 

Trámites para la recuperación total de las cláusulas suelo:

Desde Beneyto Abogados queremos asesorar a los afectados por cláusulas suelo de las posibilidades de reclamación en función de la fase del procedimiento en la que se encuentren.

1. Si todavía no has iniciado la reclamación ahora es un buen momento para hacerlo. Estos son los pasos que deberás seguir para la recuperación de tu dinero:

 

1º.- Revisa si tu hipoteca tiene clausula suelo. Aunque resulte obvio, lo primero que debemos hacer es averiguar si nuestra escritura de contrato de préstamo que firmamos con el banco contiene la cláusula suelo y el banco nos la ha cobrado.

 

Reconocerás la cláusula suelo en tu hipoteca dentro del apartado “intereses” bajo la denominación “límite a la variación”. U otra forma habitual de nombrar a estas cláusulas es indicando:

 

“A pesar de lo expuesto anteriormente [en relación a los intereses] el interés nunca será inferior al X%”.

Ese  porcentaje es tu cláusula suelo.

2º.- Presentar reclamación extrajudicial en tu oficina bancaria de manera formal. La reclamación se deberá presentar mediante burofax para dejar constancia de la fecha y el contenido de la misma.

 

3º.- El banco dispone de un plazo de 2 meses para contestar a nuestra reclamación, en caso de no obtener respuesta seguiremos a delante con la reclamación ante el juzgado correspondiente.

 

2. Ya has reclamado judicialmente la nulidad y devolución de las cantidades pagadas de más por la cláusula suelo de tu hipoteca pero no tienes una sentencia firme.

 

En este caso deberás continuar con el proceso y seguir los consejos de tu abogado para hacer valer tus derechos en base a la reciente sentencia del TJUE.

3. Ya has obtenido una sentencia firme.

Una sentencia firme es toda aquella que no admite recurso, es decir, frente a la que no se puede hacer nada (existen algunas particularidades pero entrar a ellas haría este artículo demasiado largo y pesado).

Si nuestra sentencia es firme y sólo condenaba al banco a devolver el dinero desde el 9 de mayo de 2013 no podremos volver a reclamar si ya solicitamos en nuestra demanda la devolución de la totalidad de los intereses abonados desde la contratación, en este caso, la viabilidad de conseguir que nos devuelvan el dinero cobrado antes del 9 de mayo de 2013 es prácticamente nula.

 4. Has llegado a un acuerdo con tu entidad bancaria para eliminar la aplicación de la cláusula suelo.

En este escenario, probablemente si firmaste un acuerdo con el banco para quitar la cláusula suelo de tu hipoteca, te harían firmar una renuncia a cualquier acción judicial.

Lo aconsejable es que ponga su asunto en manos de un abogado especializado en clausulas suelo para que le asesore sobre la viabilidad sobre su caso concreto.

Si el banco le ofrece la posibilidad de llegar a algún tipo de acuerdo para eliminar la cláusula suelo de su hipoteca le recomendamos que no firme nada sin antes consultar con su despacho de abogados especializado en la materia.

Ponte en contacto con nosotros y te informaremos en una primera visita gratuita sobre las alternativas de reclamación de la cláusula suelo de tu hipoteca.